Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Дифференцированный порядок погашения кредита

Дифференцированный порядок погашения кредита

Дифференцированный порядок погашения кредита

Сущность дифференцированной системы

Дифференцированная схема расчета по кредиту предполагает, что периодические (ежемесячные) платежи будут вноситься разными суммами, и каждый следующий платеж будет меньше предыдущего. Это достигается за счет структуры каждого платежа. Как и в случае с аннуитетной схемой, периодический платеж включает сумму основного долга и сумму процентов. Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования.

В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше. За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита.

При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов.

Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты. Многие помнят, что дифференцированная система была довольно-таки широко распространенной 15-20 лет назад, а у ведущих банков, осуществляющих потребительское кредитование, считалась основной.

Это легко объясняется тем, что на тот момент система была выгодна и для банков, и для заемщиков.

Почему для заемщиков – понятно в силу возможности сократить размер переплаты, что присутствует и сегодня. А вот для банков выгода была не в самой системе, а в доступности различных способов ограничения права заемщика погашать кредит досрочно. Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика.

Кредитные учреждения могли компенсировать свои потери прибыли в результате досрочного погашения кредита за счет комиссий и штрафов, сопутствующих таким действиям заемщика. Некоторые банки и вовсе вводили запрет на досрочное погашение кредита, пока не пройдет определенный срок кредитования либо независимо от срока. Со времен 1990-2000-х годов многое изменилось и заставило банки сместить акценты в сторону аннуитетной системы.

Дифференцированная система погашения кредита превратилась для них в невыгодный вариант, поскольку ограничения, связанные с досрочным исполнением заемщиком обязанностей, были запрещены на законодательном уровне, а количество клиентов, желающих погашать долг досрочно, стало возрастать. Сегодня дифференцированная схема – редкость, в основном предлагается на индивидуальных условиях кредитования или применяется банками как возможность увеличить количество клиентов-заемщиков за счет более привлекательных кредитных продуктов.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная.

Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным. Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита.

При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика.

В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне. Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги.

А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита.

При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита. Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания.

Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее. Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека.

Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Формула для расчета дифференцированных платежей

Как уже говорилось, сумма дифференцированного платежа включает в себя «тело кредита» (или часть основного долга) и проценты, начисленные на фактически непогашенную задолженность по .Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:

  • Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
  • Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженной на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
  • Сложив результаты двух предыдущих вычислений получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.

Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере.

Допустим заемщик 31 декабря 2018 года оформил кредит на сумму 18 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 25% годовых (значение взято для удобства расчетов).
График погашения кредита будет рассчитан так:

  • «Тело кредита» = 18 000 бел. руб. / 36 месяцев = 500 бел. руб. (ежемесячный платеж по основному долгу)
  • Ежемесячный платеж по процентам будет рассчитываться для каждого месяца, та как сумма фактической задолженности ежемесячно будет уменьшаться:

31 января 2020 = 18000 бел.

руб. * 0,25 / 365 * 31 = 382,19 бел. руб.28 февраля 2020 = (18000 – 500) * 0,25 / 365 * 28 = 335,62 бел. руб.31 марта 2020 = (17500 – 500) * 0,25 / 365 * 31 = 360,96 бел. руб.30 апреля 2020 = (17000 – 500) * 0,25 / 365 * 30 = 339,04 бел. руб.И так далее.Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:31 января 2020 = 500 + 382,19 = 882,19 бел.
руб.И так далее.Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:31 января 2020 = 500 + 382,19 = 882,19 бел.

руб.28 февраля 2020 = 500 + 335,62 = 835,62 бел. руб.31 марта 2020 = 500 + 360,96 = 860,96 бел.

руб.30 апреля 2020 = 500 + 339,04 = 839,04 бел.

руб.И так далее.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Для начала разберемся с существующими способами выплаты долга. Здесь возможны следующие виды погашения кредита:

  1. аннуитетными платежами;
  2. дифференцированными ежемесячными платежами.

Аннуитетные выплаты означают, что банковский клиент выплачивает свой долг одинаковыми долями ежемесячно.

Порядок погашения кредита и сроки внесения платежей представлены в специальном графике, который выдают на руки заемщику. В нем будет представлен расчет погашения кредита. Этот способ погашения удобен и понятен заемщику.

Однако график погашения кредита построен таким образом, что заемщик сначала выплачивает преимущественно проценты и лишь небольшую часть основного долга. В итоге общая величина переплаты увеличивается.

Как правило, финансовые институты предлагают клиентам именно такую схему выплат.Таким образом, аннуитетный платеж состоит из тела кредита и процентов. По мере погашения задолженности изменяется только их соотношение. Примерная схема погашения кредита выглядит следующим образом. Так, в первой половине кредитования примерно 80% общей суммы ежемесячного платежа будет уходить на погашение процентов, а только 20% — на погашение суммы основного долга, т.

Так, в первой половине кредитования примерно 80% общей суммы ежемесячного платежа будет уходить на погашение процентов, а только 20% — на погашение суммы основного долга, т. е. «тела кредита». К концу срока кредитования ситуация меняется на противоположную: 80% платежа идет на погашение остатка долга, а 20% — на проценты.Фактически это означает, что банк получает авансом плату за выданный кредит.

Это не только невыгодно заемщику, но и тяжело для него с психологической точки зрения.

Ведь первую половину срока кредитования заемщик фактически не уменьшает тело долга.Составить график погашения кредита должны и при другом варианте выплаты кредита. Погашение долга дифференцированными платежами предусматривает, что каждый раз клиент будет класть на счет разную сумму. Основное бремя выплаты ложится на первый период.

Тогда сумма ежемесячного платежа особенно высока. Затем она постепенно уменьшается. То есть заемщик с самого начала начинает частично погашать основной долг.Этот способ неудобен тем, что клиенту необходимо каждый раз сверяться со своим графиком погашения.

В этом случае можно легко запутаться. Кроме того, не у каждого заемщика в начале погашения задолженности имеется возможность вносить крупную сумму ежемесячного платежа. Однако в результате переплата по кредиту при выборе данного варианта окажется меньше.

Поэтому этот способ погашения долга считается наиболее выгодным для заемщика.

Но его предлагают далеко не все кредитные учреждения. В частности, Сбербанк по ипотеке предлагает только аннуитетный способ погашения задолженности.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.Долгий и скучный способ.

Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.2.

Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Аннуитетный или дифференцированный платеж, разбираем по полочкам!

А помните, как раньше потребительские кредиты в зелёном банке оформляли?

Это сейчас можно на следующий день после онлайн-заявки получить, а если в зарплатном проекте участвуешь, то и через час. А когда-то надо было подать бумажное заявление, выбрать поручителей и около месяца ждать решения. В случае одобрения назначали дату и время подписания кредитного договора.

Вот и мы решили, что возьмём кредит на мужа, а я меня поручителем.

При подписании документов сотрудница банка (приятная и, как оказалось, очень заботливая женщина) попросила мужа выйти, сказав, что в её кабинете может быть только один посетитель.

Она начала рассказывать мне страшные истории о том, как недобросовестные мужья берут кредиты с жёнами-поручителями, потом разводятся и исчезают в неизвестном направлении, а бывшим жёнам приходится выплачивать эти кредиты. Я пытаюсь сказать, что нам очень нужен этот кредит.

Она в ответ рассказывает следующую страшилку. И тогда я ей сказала, что очень хочу шубку, а кредит – единственная возможность её купить (хотя деньги нужны были на стройматериалы). И всё! Она сразу успокоилась и дала мне подписать договор.

Мужу потом просто дали подписать договор и отправили в кассу за деньгами.Вот такая женская солидарность.

1141 Работаю в банке, в отделе по обслуживанию уже выданных кредитов.

Приходит в банк молодая девушка лет 27, пишет заявление, с просьбой о выводе её из созаемщиков по ипотечному займу её мужа.

На следующий день приходит её муж, на 3 года старше её, и просто по человечески просит отказать ей. Говорит:

«вместе покупали квартиру, теперь она хочет развода, а я хочу её удержать, люблю её, если кредит будет общий так может передумает еще»

Чтобы вывести из займа созаемщика, нужно чтобы у основного заемщика было достаточно доходов для обеспечения кредита. В нашем случае доходов было недостаточно у парня, в итоге отказал ему со спокойной душой.Парень был благодарен, но спасёт ли это его брак?

1163 Работаю в банке. Когда в Казахстане объявили ЧП, очень много людей потеряли работу, весной всем желающим предоставляли отсрочку по платежу на три месяца. Сейчас ЧП сняли, но ввели двухнедельный карантин, который скорее всего продлится еще на две, но т.к. режим ЧП не объявлен, то банки не могут всем подряд давать/продлевать отсрочку.

Каждое заявление отрабатывается в индивидуальном порядке.

Так вот, приходит ко мне женщина, довольно ухоженная, золото, айфон, смарт-часы и т.п., просит отсрочку. Спрашиваю место работы, отвечает что на гос.службе, проверяю пенсионку вижу заработок не уменьшался с начала года. На мой вопрос, чем мотивируете ухудшение фин. состояния, отвечает :»муж держит кафе, его приостановили, денег не приносит, а моя зарплата, это мои деньги, тратить их на оплату кредита не хочу».Отказали ей в отсрочке, в тот же день.
состояния, отвечает :

«муж держит кафе, его приостановили, денег не приносит, а моя зарплата, это мои деньги, тратить их на оплату кредита не хочу»

.Отказали ей в отсрочке, в тот же день. 1416 давать в долг/брать в кредит/в рассрочку/с днем рождения нужно исключительно столько, сколько ты готов подарить данному человекуЗолотое правило.

Давно им пользуюсь и проблем с долгами/кредитами не было.Правда, была одна ситуация. Жил я как-то на субаренде со знакомой (тогда ещё подругой) и её младшим братом на съёмной квартире, которую она снимала по знакомству (т.е.

дешевле рынка). Назовём её условно — Рина.Так вот, собственно, ситуация: приближается ДР Рины, а т.к. мы уже был довольно взрослыми, то и стесняться в выражении своих пожеланий на тему подарка смысла не было. Её желание было довольно простым: подарите телефон конкретной модели.

Да, он был довольно дорогим и, даже поделив на количество участников предстоящего празднования, доля оказывалась немаленькой.

Поэтому Рина сама же и предложила вариант: взять нам его в кредит, оплатить вскладчину сразу половину стоимости, а остальное уже она сама.Скажу сразу, что мне эта идея не понравилась от слова совсем.

До того момента я ни разу с кредитами дела не имел и не собирался.

Тем более, что из всех участников у меня единственного была постоянная работа (остальные на тот момент были студентами и курсантами), а значит и кредит пришлось брать тоже мне. Деваться некуда: желание озвучено, других вариантов нет, сроки поджимают, да и куда она денется — живём же вместе и прежде поводов не доверять ей не было. Думал тогда я, ага.Как несложно догадаться, мамзелька по кредиту не платила.

Меня стали доставать из банка. На мои претензии к Рине в ответ слышалось: «ой, я забыла», «денег нет» и пр.

Дошло даже до того, что вызвонили моих родителей (на тот момент я ещё был прописан у них, т.е.

в другом городе) и основательно помотали нервы.Это было последней каплей и я вызвонил её родителей. В итоге, они же и оплатили долг по кредиту, а её мама лично просила у меня прощения.Получил ли я хороший урок?

Одназначно, ДА! Правда, в нагрузку ещё с плохой кредитной историей.Съехал ли я тогда и оборвал все связи с засранкой Риной? Нет, т.к. был уверен, что имею веские причины перетерпеть несколько месяцев (моя собственная квартира в тот момент строилась).

Естественно, я об этом позже очень пожалел. Но это уже другие истории (да-да, именно истории). Показать полностью 47 Работаю в банке.

Рассказываю истории.Пришла к нам женщина, спрашивает «что делать?», кто виноват она сама знает. Взяла на родственника 3 000 000 тенге (около 520 000 рублей), якобы на бизнес, бизнес внезапно не пошёл, а с её карты теперь удерживается половина зарплаты в счёт погашения задолженности.На предложение обратиться к остальным родственникам, услышал ответ «Уят же», это означает «стыдно или позор». Ну раз позор, то выход только платить за кредит.

А проблемы с бизнесом это, уж простите, не вина банка.

1291 На волне постов про долги вспомнил историю, которая произошла со мной уже более 10 назад. Тут многие делились своими рассказами как потерять друга дав ему в долг немного денег, а я расскажу как поссориться с родной сестрой попросив в долг. Итак, примерно 12 лет назад летом после отпуска случилась такая ситуация что на работе немного задержали зарплату и мне нужно было перехватить небольшую сумму (около 5000 руб), не хватало заплатить за ипотеку.

Звоню родной сестре с просьбой помочь до пятницы, одолжить денег.

Знаю, что деньги точно есть, у неё свадьба через три недели, деньги отложены, да и сумма то смешная. До этого момента я ни разу не просил у неё денег, наоборот, сам несколько раз выручал, причём без отдачи.

А тут просто прогулял запасы за время отпуска, понадеялся что заплачу с з/п, а тут директор заявляет :

«ребята, у нас проблема с банком, з/п будет только через три дня»

. В общем состоялся у нас с сестрой короткий диалог:- Привет, выручи деньгами до пятницы, надо 5тыр, не хватает на платёж по ипотеке.- Ок, я спрошу вечером у Кости (жениха) и тебе перезвоню. Вечером она мне не перезвонила.

Ну, мы люди не гордые)), набираю сам.

Не берёт трубку. И так в течение трёх дней.

На самом деле я в тот же день как сестра перестала брать трубку одолжил денег у другана и заплатил кредит.

Меня просто зацепила сама ситуация, что моя же родная сестра меня игнорит, тупо от меня скрывается. Если бы она в тот же вечер позвонила и сказала, что деньги на свадьбу у них общие и жених против мне одалживать, я бы скорее всего понял и даже не огорчился, тем более что они не были моим последним шансом найти деньги. Но когда сестра тупо перестала брать трубку я никак не мог понять что происходит, было порядка десяти неотвеченных звонков, после чего я просто «забил» на это и добавил её номер в черный список.

Накануне её свадьбы мне позвонили родители: так и так, сестра никак не может до тебя дозвониться, хочет пригласить на свадьбу. Я им описал всю ситуацию и обьяснил, что не хочу о ней слышать.

Было много уговоров со стороны родителей и родственников, но я не поехал на свадьбу. После этого мы не общались с сестрой лет пять. Я переехал в другой город и несколько лет не приезжал к родителям.

Только по приезду на юбилей к отцу он уговорил меня прекратить игнор и поговорить с сестрой. В общем сейчас мы с ней периодически созваниваемся, но в основном это «привет, как дела у родителей?

Что нового?» И всё. Прежних доверительных отношений уже давно нет. Может быть я слишком жёсткий человек, но всю жизнь живу с убеждением, что предавший единожды сделает это снова. Извините за много букв, получилось несколько сумбурно, просто вспомнил и заново накатило(((.

Показать полностью 66 Случилось у моего мужа необходимость зарегистрироваться на сайте госуслуги. А там его поджидал сюрприз — информация об исполнительном производстве по делу о невыплате кредита. Слегка побегав, он выяснил что по какой-то неведомой причине суд постановил что раз он является поручителем у своего бывшего шефа, который ныне объявлен банкротом и не платит ни по одному из взятых кредитов, то и платить ему.представляю как у вас сейчас закатились глаза на предмет «еще один»))) и правильно бы закатились если бы не один ньюанс — поручителем он никогда ни у кого не был.

Банк выдавший кредит также это подтвердил. Мало того выдал соответствующую бумагу. Мало того этот кредит вообще выдавался без поручителей.

Собственно вопрос — что делать? муж созвонился с коллекторами подавшими в суд, те в агрессивной форме сообщили ему что он поручитель и все тут. Я единственное что смогла придумать — это отправила его к судье вынесшему это решение чтобы он ознакомился с материалами дела и выяснил на основании какой писульки его назначили крайним.

Но что потом? На кого жаловаться, что собственно оспаривать. Весь цимес в том что суд тот был наверное в октябре 2020.

Как оспорить решение суда? 213 Знакомая прожила с мужем 15 лет, женаты никогда не были и не собирались, тк нужды в этом не видели. Двое детей 10 и 5 лет. В один прекрасный день муж ее попросил взять кредит, решил податься в грузоперевозки и для этого нужны были деньги.

Ему такую сумму (3,5млн) не дадут, решили брать на нее, тк у нее ИП и салон красоты с очень приличным доходом. Взяли. Пол года все было ок, деньги зарабатывал, кредит гасил согласно графику, но не привышая суммы платежа, якобы копил подушку+на развитие (нет).

И в один такой же прекрасный день просто взял и слился. С концами. Прошло 10 лет, салон был сразу переписан на подругу, машину позволили продать, взяв на лапу и все, официально у нее сейчас ничего нет и ни где она не работает, тк вывозить на себе оставшиеся 3 мульта она просто не захотела.

Вот так оно бывает, а вы говорите «друг» с работы и знакомый попросили без стеснения.От себя добавлю, что давать в долг/брать в кредит/в рассрочку/с днем рождения нужно исключительно столько, сколько ты готов подарить данному человеку. 434 Пострадавшими бывают не только те, кто дает в долг. В начале двухтысячных у моей мамы была подруга- соседка, довольно не плохо жила, по сравнению с остальными соседями, имела свой бизнес небольшой.

Как то заняла она деньги, около миллиона тенге под 10% (330 тыс.

рублей на тот момент) общей знакомой, под расписку, вроде на покупку квартиры.

Через какое то время долг и проценты были полностью погашены, рассказывала даже маме как потратила последнюю часть вернувшихся денег. Но вот незадача, расписку забрать знакомая забыла и через месяц получает уведомление из суда.

Наша соседка оказывается подает в суд и утверждает, что деньги ей не возвращают. И вроде всё на стороне знакомой, но только на словах, а у соседки на руках бумажка.

Суд соответственно выигрывает и теперь знакомая ежемесячно должна отдавать определенную сумму. Правда как бывает в маленьких городах все то правду знают и соседку быстро увольняют с работы, бизнес почему обонкротился (не знаю, связано ли), у сына какие то проблемы возникают со сверсниками.Через примерно пол года после событий соседка пришла к знакомой, со слезами просила простить её, бес попутал и вернула деньги, которые та по решению суда ей оплачивала.

А в конце концов переехала в другой город, так как тут уже дел с ней иметь не хотели.Морали нет, лучше вообще не занимать и не давать в долг. Так проще. 2341 Позвонил пару лет назад мне племяш, мол дай 200 тысяч в долг, на бизнес не хватает (криптовалюта), машину он продал, у родителей занял, все равно не хватает.

Подумал, деньги есть, почему бы не дать?

Но с одним условием, под расписку, на полгода.

Полгода прошли, звоню, где деньги?

Ответ был неожиданным: какие деньги? В общем, юнец начал давить на то, что расписка, это просто бумажка, подотрись ей, больше ничего не значит. Звонки родителям тоже не принесли результатов, защищают малыша.

В итоге суд, приставы, у юнца денег нет, взять с него нечего, да и я стал врагом семьи, посмел свои же кровные себе вернуть.

Вот так вот за 200к я избавился вроде бы от хороших родственников.

8611 Я тот самый человек, который попросил друга взять на себя кредит.

Для меня. Успешно, кстати.Только попросил не друга, а девушку. Встречались с ней на тот момент всего несколько месяцев, но суть это меняет не сильно: всё равно такое предложение со стороны выглядит откровенным кидаловом.На дворе 2007 год, нужен был кредит на 30.000, девушка дала без раздумий (гусары, молчать!).

Естественно, я кредит честно выплатил.

И как честный человек, позже на этой девушке женился. ¯\_(ツ)_/¯P.S. почему безработной девчонке кредит одобрили, а работающему мне — нет, отдельный интересный вопрос. 540 Прочитал , вспомнил свой случай.В 2004 году работали в отделе продаж мелкой бытовой техники с двумя товарищами.

Кроме того, что были коллегами, ещё и дружили. Один подходит ко мне и просит взять за него кредит на телефон, а сам он будет мне исправно выплачивать.

Типа, я ничем не рискую, так как работаем у одного ИП, и если что, работодатель будет из его ЗП забирать нужную сумму и мне отдавать.

На вопрос, почему сам не возьмёшь, говорит, что банк не даёт. Пораскинув мозгами, отказываюсь. Конечно же получаю вслед стандартный набор реплик о том, что я не ценю человеческие/дружеские отношения, что просто бросаю товарища в «беде» и подобная чушь.Второй сотрудник оказался более лояльным и сговорчивым.

В итоге кредит взят, они дружбаны на век, а я крысеныш, ну или какой там обычно зверь, который зажал в помощи другу.На второй месяц необходимого платежа обладатель нового телефона Nokia 7610 уходит на больничный на две недели. А затем увольняется. Те три месяца, которые я потом ещё работал вместе со вторым сотрудником, он всё пытался вернуть свои деньги. Кредит приходилось выплачивать своими.

Что было дальше не знаю, так как я ушёл на другую работу и связь с «друзьями» не сохранил. Мораль, думаю, очевидна. 2517 В связи с этой новостью есть старая история.Звонит мне товарищ: «K0t0Lamp, привет! У тебя же высшее юридическое, пойдем со мной в банк, кредит надо реструктуризировать!»Я такой о_О.

«ну пойдем». А сам думаю, ну чем я ему там помогу, мелкий шрифт прочитать? Отговорить точно не смогу, кредит брался на кабальных условиях а ишо у него жена не работала на тот момент. Но товарищ был настойчив и никого не слушал.

В итоге кредит он не тянет, надо реструктуризировать.Приезжаем в банк, вежливая тётя все рассказывает, ничего подозрительного и я расслабился, напрасно))) тётя спрашивает товарища: «кто будет поручителем?» Товарищ не смущаясь показывает на меня и говорит: «вот мой поручитель!». Пукан у меня полыхнул но вида не подаю, неловко при посторонних посылать товарища в пешее эротическое))). Тётя вежливо просит мой пачпорт, я ей протягиваю водительское удостоверение, тётя вежливо говорит что нужен именно пачпорт, я вежливо говорю что пачпорт дома и тут товарищ возмущённо говорит: «ну как же так, почему ты без паспорта?».

Я очень вежливо напомнил ему что я шёл помогать а не поручаться.Угадайте кто теперь плохой?))) И вот теперь ребята из Минэкономразвития вместе с Росфинмониторингом и Центробанком разрабатывают законопроект, который позволит россиянам в кредитных организациях показывать водительские права в качестве удостоверения личности.Ну как так?))) Теперь придется посылать открытым текстом, прикрыться водительским удостоверением не получится)) 1311 Есть у нас на работе типчик один, который бы сколько бы не получал зарплаты, ему всегда будет не хватать, и отнюдь не по причине глобальных трат, а по причине «кредитования». Итак, человек при зарплате около 65 тысяч (и при работающей жене) находится в постоянном состоянии «надо-надо» по следующим статьям:Надо было купить новую газовую плиту, ну и посудомойку в придачу. Зарплаты ждать? Не – не про нас.

Оформляется кредит в магазине под особо хитрые проценты, и хитрые выплаты. Нужна форма на дитяток в школу. Во первых абы что покупное мы носить не бум, а бум заказывать особо хитрое и дорогое – это ж дети!

На них низя экономить. Поэтому форма заказывается в ателье, а зарплату ждать – не, не про нас, мы пойдем за кредитом. А, что, в банках нормальных не дают, так как и без того этих кредитов висит 25 штук?

Ладно – забежим в «быстро деньги» и возьмем там, до получки.

Из его же рассказов: взять в кредит в такой организации 20 тысяч – а вернуть 50 за пару месяцев, или того меньше – это норма.

Каждый раз, как время к зарплате, начинаются его крики оры, на тему того, что директор, гад, задержит опять на день, а для него – это смерть, так как по 10ти кредитам именно в этот день должно расплачиваться.Ладно. Наступили тяжелые временя (пандемия, коронавирус и прочая шняга), и ему с кредитами ваааще амба. Уговариваю директора, чтобы тот ему погасил заранее всю зарплату, так же выдал ему отпускные, и еще сверху – беспроцентным кредитом, чтобы он мог потом в минус из зарплаты «как-бы» отдавать.Итак – все нормуль, все кредиты на срочную он погасил, и должно остаться, а тут… Звонят мне из быстроденег, интересуются: «Такой-то такой у вас работает?»Уточняю:- Он кредит брать собрался?- Ну да.- Погодите.Сбрасываю вызов, набираю этого горе работника, спрашиваю:- Ты, человек нехороший, какого ху.

худа опять лезешь и не куда-то, а в быстро деньги?- Телек надо поменять.- Накрылся?- Нет, старый.- Витька, ты долбанись, нахера тебе это надо?! Ты ж блин…- Да ты скажи, что я работаю, твои то беды какие?- Иди нафиг.Сбрасываю вызов. Снова звонят, снова их менеджер:- Так он у вас работает?- Нет.

Не работает.- А, ну спасибо.Отбой.

Появляется этот крендель сегодня на работе, на меня зверем смотрит, говорит:- Сволочь, какого хрена сказал, что не работаю?

Мне еле кредит дали!- Дали?!- Ага.- Ты сколько взял?- 40.- Витька! – далее долгая матерная тирада, взмах рукой и мой исход в туман.Итого вопрос: у них – у него и семьи его, совсем с мозгами худо-худо, или… или я не знаю.

Показать полностью 1432 У меня была ситуация с точностью до наоборот.Я собирался брать ипотеку. Не хватало буквально 100 тысяч на первоначалку. Брать кредит нельзя, потом могут ипотеку не одобрить.

Решил занять. Звоню другу, говорю, мол так и так дай сотню с долг.

Он в ответ:- У меня сейчас нет, давай я за тебя кредит возьму, а ты платить будешь.Я говорю:- Ты с дуба рухнул? Так нельзя. Мало ли что случится. У тебя самого семья вообще то.- Ну ты же мой друг.

Не кинешь жеМне теперь аж страшно за него стало. 10460 Полтора года назад завелось немножко денег после продажи машины. Полторы тысячи долларов одолжилось моим родителям, на пару месяцев.

Никто не сомневался в возврате. Но каким образом они это делают. Выдают только на «полезные и нужные» вещи.

Приезжают и расплачиваются за нас.

За ремонт машины, например, привозили денег на сто. Только в руки работникам.Мы взрослые дядя с тётей, двое детей, в своей квартире, подачек на еду не просим.Какие у нас теперь с ними отношения я даже себе затрудняюсь ответить.

Вроде и ок, но вроде и осадочек в штуку баксов ещё остался.Позже выяснилось что у сестры с мужем они тоже заняли штуку. Те же приколы с выдачей почти под расписку. 3188 Приходит как-то неожиданно сообщение от старого знакомого:- Привет!

Как дела? Вопрос один есть. У тебя кредитная история нормальная?

Дело в том, что мне безумно нужно купить машину, а копить деньги не получается, на ерунду тратятся.Кредит не дают и вот ищу кто бы кредит оформил на себя или в долг дал. С работой у меня все ок и платят хорошо, буду железно каждый день выплачивать! Можешь мне посодействовать?Думаю, хрень какая-то, ну не может мой знакомы такую дурь писать, звоню ему.- Привет, тут тебя кажется в вк взломали, разводят на деньги.- Не, это я тебя реально прошу о помощи.- А, ну нет, извини, но брать кредит я не буду, учись копить.- Ясно.

(бросает трубку)Обиделся наверно, больше не пишет. 8652 Звонит друг, даже не друг а коллега.

Займи, говорит, 150 000 ₽! Деньги нужны просто пипец! Начинает упрашивать со слезами в прямом смысле.

К слову товарищ он не самый надежный, и я ему поначалу отказал, но он реально начал умолять, как мог давил на жалость.

Говорил что под любой процент! Ну под поручительство нашего общего, хорошего знакомого и под расписку я ему занял на месяц.

Процент с него брать не стал, сказал чтоб купил литровый Jack Daniel’s мне для бара. К концу месяца он как и обещал долг привез, только почему-то отдавала деньги за него жена, и делала это с таким видом как будто я эти денги у них отбираю.

По окончании расчёта он мне отдает пакет с вискарём а там бутылка White Horse! Я ему говорю «Друг, мы ж на Джек Дэниэлс договаривались?» на что он ответил: «Ты охренел? Видел сколько он стоит?» Это был для меня хороший и не дорогой урок.

5456 В Екатеринбурге завершился судебный процесс по делу о банкротстве УИК-Банка, из которого исчезло больше 100 млн рублей и который остался должен вкладчикам и клиентам почти миллиард.Банк, который ранее принадлежал советнику полпреда президента в УрФО Алексею Багарякову, лишился лицензии в 2011 году за подделку отчетности и неспособность расплатиться со вкладчиками, а в 2012-м был признан банкротом.Продолжавшееся 8 лет следствие пришло к выводу, что виновницами хищения 108 миллионов рублей из банка являются две екатеринбургские пенсионерки — Светлана Колпакова и Марина Шумилова.Первая оказалась на должности председателя правления кредитной организации, а другая — и.о. главы банка.Как в обвинительном заключении, Колпакова с декабря 2009 года оформляла кредиты на компании, аффилированные с новым акционером банка — бизнесменом-строителем Максимом Хмелевым. Как , Шумилова, обвинявшаяся в растрате в особо крупном размере по предварительному сговору в составе группы лиц (статья 160 УК РФ), была приговорена к 4 годам лишения свободы условно.

С заседания суда ее увезли на скорой с подозрением на инсульт.Дело в отношении Колпаковой было прекращено по истечении срока давности.Хмелев, которому вменялась организация растраты в особо крупном размере по предварительному сговору в составе группы лиц (часть 3 статьи 33 УК РФ и часть 4 статьи 160 УК РФ), был приговорен к 4 годам 4 месяцам лишения свободы, и также условно.Советник полпреда президента Багаряков давал показания в суде в качестве свидетеля. В 2007 году он вышел из состава акционеров, но через несколько лет ценные бумаги ему вернули по решению суда.Багаряков заявил, что с 2007 года он не принимал никакого участия в судьбе банка, не имел там ни кредитов, ни каких-то других дел.

«Очень надеюсь, что все участники процесса отделаются просто испугом и благополучно переживут эти тяжелые времена»

, — добавил он.Никто из фигурантов дела, которые находились под подпиской о невыезде, вину не признал.

По их мнению, деньги из УИК-банка во время ликвидации вывели представители управляющих, назначенных АСВ.

Показать полностью 1 673 История 1: Есть пьющая баба которая очень любит играть в игральные автоматы.Алкоголизм женский + зависимость от одноруких бандитов.Нигде не работает,квартира записана на мужа ( тот работает у нас водителем). В общем взять с неё нечего.Вообще.Идёт по банкам и набирает кредитов на 3 000 000 рублей. Как ей давали и под какие проценты-история умалчивает.Но походу обошла все банки во Владивостоке.Сам факт,что набрала во всех банках,до которых дошла)Всё проигрывает за неделю.

Потом орды коллекторов осаждают дом и портят жизнь всему подъездуИстория 2:В то же время водитель на фирме ( ещё один) решает устроить свою жену на работу-подвалила шара: з/п 28000 — развозить по утрам на точки колбаски немного,а вечером остатки забрать. Нужна машина универсал.Нашёл подходящий вариант за 300 000 рублей. Но сбережений только 100 000 рублей.Пошёл в один самый известный банк за кредитом на 200 000.

Есть своя двушка приватизированная в центре города ( дом новый кирпичный),есть работа,есть гараж капитальный 2-х этажный.Стаж — 12 лет на последнем месте работы.

НДФЛ в месяц в среднем 30 000 рублей ( белая часть)Всё говорят хорошо,да только опасная у вас профессия.Приведите поручителя.Привёл тестя.Всё хорошо,только вот у поручителя тоже опасная профессия))) И нельзя с одинаковыми профессиями приводить поручителей.В общем мы можем вам дать кредит на сумму 45,нет 35 000 рублей.В общем у кореша снесло крышу от негодования.Достал 100 000 и кричит,я тебе дам 50 000,если ты мне расскажешь,в каком подземном переходе ты себе диплом,дура набитая, купила?!Психанул свалил.История повторилась ещё в 3 банках.

Наверно оттого,что рожа у водилы напоминает братка 90-х)))) Ну просто не внушает доверия.В итоге занял денег у учредителя и с зарплаты своей и жены погасил меньше чем за пол года.У водилы пукан горел полгода: алкашке безработной дали 3 000 000 рублей без залогов и поручителей,а ему работяге-максимум 35000))) Показать полностью 12740 Похожие посты закончились.

Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: Скачайте приложение Pikabu!

Дифференцированный способ погашения кредита

Особенность расчета процентов и графика платежей при дифференцированном способе заключается в равномерном погашении тела кредита на протяжении всего срока кредитования.

Другими словами, первоначальная сумма кредита делится на срок кредитования, выраженный в месяцах (количество месяцев) в результате чего определяется доля ежемесячного платежа, закрывающая основную задолженность. Для беспроцентных кредитов все расчеты на этом бы и заканчивались, однако в жизни за полученные в долг денежные средства приходится расплачиваться начисляемыми процентами. С поправкой на этот печальный факт ежемесячный платеж складывается из двух составляющих – погашения основной задолженности и процентов, начисленных на остаток этой задолженности.

Таким образом, по мере погашения долг становится меньше, а вместе с ним уменьшается и сумма начисляемых процентов.

Самый большой платеж придется внести в первый месяц пользования кредитом, поскольку проценты начисляются на всю его сумму, во второй он будет незначительно меньше, в 3-й – еще меньше и т.д. по убыванию. Формула для расчета суммы погашения тела кредита за один месяц выглядит следующим образом: СТК – сумма погашения тела кредита за один месяц; ТК – сумма тела кредита; k – количество месяцев.

Начисленные за месяц проценты рассчитываются по следующей формуле: СП – сумма процентов, начисленных за месяц; СЗ – сумма задолженности по кредиту; i – годовая процентная ставка.

Таким образом, размер ежемесячного дифференцированного платежа определяется по формуле: Некоторые банки исходят не из количества месяцев в году, а из количества дней. Тогда формула выглядит следующим образом: d – число дней в текущем месяце.

ДП – величина платежа за расчетный месяц. С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:

  1. пример расчета процентов и графика погашения потребительского кредита Сбербанка, предоставляемого без обеспечения. В примере рассмотрены аннуитетный и дифференцированный способы погашения.
  2. пример расчета процентов и графика погашения Образовательного кредита Сбербанка, полученного для оплаты программы обучения «Сколково MBA». В соответствии с условиями программы кредитования рассмотрены аннуитетный и дифференцированный способы погашения;

Кредитный калькулятор — расчет платежей по кредиту

  1. Основные виды банковских комиссий и степень их влияния на полную стоимость кредита
  2. Расчет процентов и графика платежей по кредиту: что лучше – аннуитет или дифференцированный способ погашения
  3. Как узнать полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку)
  4. Аннуитетный способ погашения кредита: методика и формулы расчета процентов и графика платежей
  5. : методика и формулы расчета процентов и графика платежей

7.00% Лучшие кредиты в Москве 112 предложений от 38 банков КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР расчет полной стоимости кредита, процентов и графика платежей банку Новости

  1. 09.07.2020 Сбербанк запустил систему платежных сервисов SberPay
  2. 10.07.2020 ВТБ предупреждает о мошенничестве с бонусными счетами
  3. 10.07.2020 Ренессанс Кредит предложил владельцам кредитных карт пакет дополнительных опций
  4. 07.07.2020 Сбербанк снизил процентные ставки по ипотеке на 0,5 п.п.

  5. 10.07.2020 Промсвязьбанк увеличил максимальный размер кредита по «Военной ипотеке 2020»
  6. 06.07.2020 Альфа-Банк запустил новую программу кредитования под 9,9% годовых
  7. 09.07.2020 Сбербанк провел масштабное обновление мобильного приложения
  8. 09.07.2020 76% всех клиентов Райффайзенбанка получают кредиты онлайн

Получение кредита виды, вопросы оформления, требуемые документы, оценка кредитоспособности

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга.

Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%. Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме.

Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей. Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится.

Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей.

Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

9 сентября 2020При подаче заявки на кредит не каждый заемщик понимает разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами.Давайте разберемся, в чем разница между этими платежами, и какой выбор варианта погашения кредита выгоднее.И любом случае платежи по кредиту состоят из двух частей:

  1. Основной долг;
  2. Проценты.

Дифференцированный платежПри дифференцированных платежах процент выплат начисляется на остаток долга.

То есть, чем раньше заемщик погасит основное тело кредита, тем меньший процент начислится, и величина ежемесячного взноса максимально высокая только в первые месяцы.

Взнос сокращается в течение общего срока кредитования, и к концу срока действия договора становится минимальным.Например, основной долг составляет 10 тыс. руб. (возьмем простые числа для удобства расчета).

Одобренный банком процент составляет 10%, срок кредитования – полгода.

Для расчета размера выплат воспользуемся кредитным онлайн-калькулятором.

Таким образом, размер дифференцированного платежа уменьшается от месяца к месяцу.В каких случаях это выгодно:· Если суммы и сроки кредита большие (например, ипотека);· Заемщикам, планирующему досрочное погашение. Аннуитетный платежПри аннуитетных платежах сумма взноса остается неизменной, независимо от периода. Так заемщик платит равнозначными частями на протяжении всего срока займа.На первый взгляд это самый простой и понятный способ.

Тем не менее при такой форме кредитования банк сначала начисляет проценты, позволяя гасить основной долг небольшими частями, и только в конце выплат начисляемый процент уменьшает, а тело кредита гасится большими суммами. То есть размер выплат неизменен, меняется только его структура.Такая схема приносит банку гарантии, что процент за использование кредита, он получит в первую очередь.Это можно продемонстрировать на примере: предположим, возьмем те же 10 тыс. руб. под такой же годовой процент (10%).Рассчитаем ежемесячный платёж:Таким образом, видно, что процент, начисляемый банком уменьшается от месяца к месяцу, при равной ежемесячной сумме выплат по кредиту, что ведет к большей сумме переплаты.В каких случаях это выгодно: · Займ осуществляется на небольшой срок;· Нет подтверждения высокой платежеспособности (банки, как правило, легко одобряют заявки на кредит на условиях аннуитета);· Заработная плата состоит из оклада, выплачиваемого в фиксированной сумме из месяца в месяц.· Не планируется погасить кредит досрочно.

Подведем итог:Сравним суммы переплат по двум видам платежей: 291,66 по дифференцированному и 293,66 по аннуитетному.Если при сроке кредитования 6 месяцев и одобренной банком годовой ставке в 10% различия не сильно заметны, то при увеличении периода (количества месяцев, на которые оформляется займ) и процента, различия будут сильно ощутимы.Поэтому, если кредит планируются взять на краткосрочный период, особой разницы в переплате при дифференцированном и аннуитетном платежах нет, можно выбирать любой способ оплаты.Большинство банков предлагают именно аннуитетный вариант погашения кредита.

Этот способ выгоден банку даже с небольшим числом периодов и процентной годовой ставкой, так как прибыль складывается из числа заемщиков.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+