Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Вклад с оформлением ивестиционного страхования жизни

Вклад с оформлением ивестиционного страхования жизни

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых».

Не пропустите слова «может» и «до».

Инвестиционное страхование жизни или банковский вклад – что выгоднее и безопаснее?

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, как работает инвестиционное страхование жизни, чем договор ИСЖ отличается от договора банковского вклада, о плюсах и минусах такого вида страхования.ИСЖ – что это такое?Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является одним из инструментов для приумножения накоплений граждан. Обязательным условиями ИСЖ являются периодические страховые выплаты (ренты, аннуитетов) застрахованному лицу и (или) получение им части инвестиционного дохода страховой компании (пп.3 п.1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Она вправе заключать договоры данного вида страхования в соответствии с утвержденными правилами, которые должны включать в себя:

  1. перечень необходимых сведений и документов для заключения договоров, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба;
  2. сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты;
  3. условия о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода.

Также страховщики обязаны разъяснять по требованию граждан информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода (пп.3 п.3 ст. 3 Закона).В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный. Первый позволяет обеспечить сохранность внесенных денежных средств независимо от ситуации на фондовом рынке.

Средства инвестиционного фонда используются страховой компанией для получения дохода в зависимости от выбранного клиентом направления инвестирования (в такие активы, как «золото», «нефть», «Индекс РТС» и т.д.). При заключении договора ИСЖ страховщик (компания) в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (п. 6 ст. 10 Закона).Инвестирование является необходимым условием деятельности страховых компаний (Письмо Минтруда от 09.02.2018 по вопросу заключения договоров инвестиционного страхования жизни).

При этом активы, в которые инвестированы средства, являются собственностью страховщиков, распоряжаться которой никто кроме них не вправе. Правила страхования не предоставляют страхователю (работодателю), застрахованному лицу и выгодоприобретателю (лицу, в пользу которого может быть заключен договор страхования) возможность совершать какие-либо юридически значимые действия в отношении активов, которыми страховщик распоряжается по своему усмотрению.Чем ИСЖ отличается от обычного банковского вклада?Договор инвестиционного страхования жизни – разновидность договора страхования и не является видом договора банковского вклада.
Правила страхования не предоставляют страхователю (работодателю), застрахованному лицу и выгодоприобретателю (лицу, в пользу которого может быть заключен договор страхования) возможность совершать какие-либо юридически значимые действия в отношении активов, которыми страховщик распоряжается по своему усмотрению.Чем ИСЖ отличается от обычного банковского вклада?Договор инвестиционного страхования жизни – разновидность договора страхования и не является видом договора банковского вклада. Поэтому другой его стороной является не банк, а страховщик.

Соответственно, на денежные средства, внесенные по договору ИСЖ, не распространяются нормы ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц.». Также можно выделить следующие принципиальные различия между договором ИСЖ и договором вклада:

  1. порядок заключения договора (договор вклада — публичный договор, в заключении которого не может быть отказано, в заключении договора страхования может быть отказано в предусмотренных правилами случаях);
  2. условия получения дохода (по договору банковского вклада размер дохода (процентов) изначально определен договором и предсказуем, по договору ИСЖ инвестиционный доход может отсутствовать, но может быть предусмотрена выплата гарантированного дохода);
  3. средства, внесенные по договору ИЖС, являются платой по договору страхования, собственностью страховщика, поэтому на средства ИЖС не может быть наложен арест судом или приставом, обращено взыскание;
  4. порядок досрочного расторжения договора (о расторжении договора страхования необходимо уведомлять заранее);
  5. в отношении доходов по договору ИСЖ действует льготный порядок налогообложения (ст. 219 НК РФ).
  6. порядок выплаты по договору (средства вклада можно получить по паспорту, страховая сумма выплачивается при наличии документов согласно правилам страхования);

Краткий вывод – банковский вклад более надежный и безопасный способ инвестиций, однако менее выгодный с финансовой точки зрения.

ИСЖ – более рискованный способ инвестирования, но потенциально более выгодный.

Страховые компании обещают как минимум двойную выгоду по сравнению с депозитом. Однако отзывы клиентов, заключивших договор инвестиционного страхования жизни, свидетельствуют, что многие сталкиваются с проблемами досрочного расторжения договора ИСЖ и с отсутствием обещанной доходности до договору.Какие риски несет лицо, застрахованное по договору ИСЖ?Заключение договора ИСЖ может повлечь для гражданина наступление следующих рисков:

  1. риск неправильной оценки выгодности ИСЖ для потребителя, то есть выбор ИСЖ при наличии более выгодных или менее рискованных способов вложения средств (например, в связи с использованием в договоре большого количества терминов, сложных для восприятия, изложением условий договора в приложениях к нему, с которыми фактически ознакомиться не дали или потребитель просто не обратил на них внимания (см. Решение Пермского районного суда от 28 июня 2016 г. по делу № 2-2009/2016).
  2. риск банкротства страховщика и лишения его лицензии (согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц» средства, внесенные по договору ИСЖ не страхуются);
  3. риск возврата лишь части от внесенных средств при неудачном инвестировании, а также досрочном отказе от договора страхования (например, может быть предусмотрен определенный процент выкупной суммы, выплачиваемый в этом случае, условие о невозврате уплаченной страховой премии);
  4. риск неполучения дохода или получения его в размере меньшем, чем можно было бы получить, оформив договор банковского вклада;

Можно ли отказать от ИСЖ в период охлаждения?Согласно п.

1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, правило о периоде охлаждения, в течение которого можно отказаться от добровольного страхования, касается и случаев страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Правила страхования при ИСЖ предусматривают право одностороннего отказа от договора и после истечения периода охлаждения, но может быть условие о возврате только части внесенных средств.

Плюсы и минуты страхования жизни по НСЖ и ИСЖ

О преимуществах накопительного страхования жизни осведомлен любой человек, . Перечислим их еще раз:

  • Работающим застрахованным лицам предоставлено право на налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% от внесенной суммы (максимум 15,6 тыс. руб.).
  • Средства по договору накопительного страхования являются финансовым резервом, а не имуществом. Поэтому их нельзя арестовать, конфисковать, обложить алиментами, разделить при разводе.
  • В течение срока действия договора жизнь клиента застрахована, причем, выплата при наступлении страхового случая может в несколько раз превысить сумму взносов.

Однако плюсы накопительного страхования жизни меркнут перед его минусами:

  1. низкой доходностью – по пилотным договорам, заключенным несколько лет назад, прибыль составила 2,5-3,5%;
  2. отсутствием государственных гарантий возврата средств.
  3. необходимостью платить скрытые комиссии за заключение договора, размер которых «вшит» в стоимость страховки. Иногда эти бонусы менеджерам составляют 10-15% от суммы договора;
  4. обязательством регулярно вносить средства в течение длительного времени – при изменении материального положения клиента оплата взносов станет весьма обременительным делом;

Последний пункт важен, поскольку, оформляя договор НСЖ вместо открытия вклада, клиент должен понимать, что такое решение обернется финансовыми потерями в случае банкротства страховой компании.

Если при отзыве лицензий у кредитных организаций АСВ возвращает средства вкладчиков, то на страховые компании эти правила не распространяются. В отличие от НСЖ, преимущества и недостатки ИСЖ можно просчитать.

Чем тщательнее инвестор изучит информацию о предлагаемом продукте, тем больше у него шансов получить желаемый доход. В любом случае, инвестиционное страхование следует рассматривать как очередной способ диверсификации сбережений и не тратить на покупку полиса все деньги.

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков.

Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет. Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет).

По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь.

Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год.

Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение. Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета.

Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

2. Что такое вклад с НСЖ

НСЖ — это аббревиатура, обозначающее .

Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса. Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам. Потому что доходность в НСЖ довольно низка. Включите мое видео с рассказом о том, как устроен полис накопительного страхования жизни: Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно.
Включите мое видео с рассказом о том, как устроен полис накопительного страхования жизни: Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно.

Потому что большая часть взносов накапливается, и лишь малая их часть обеспечивает защиту. И поэтому, если перед вами стоит задача защитить свою жизнь для финансовой безопасности семьи — то гораздо эффективнее использовать .

Инвестиционное страхование жизни.

Как вас обманывают.

31 мая 2018На российском финансовом рынке происходят значительные изменения: падают процентные ставки по вкладам в банках и сегодня это уже исторический минимум за последнее десятилетие.

Те способы вложений и заработка на капитал, к которым привыкли россияне — вклады и недвижимость, больше не приносят привычный доход. Все чаще и чаще банки и инвестиционные компании предлагают вам новые финансовые инструменты с декларируемо гарантированной большей доходностью. К таким инструментам относятся структурные продукты и инвестиционное страхование.Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России к началу 2018 года превысил 500 миллиардов рублей.

Сейчас на его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.Написать эту статью я решила после прочтения слезного послания от женщины на форуме для . Эту услугу она получила в офисе банка ВТБ и инвестиционное страхование жизни Росгосстрах жизнь.Вот основные выдержки из ее письма.Уважаемые господа, требуется ваша помощь.

Попробую коротко изложить суть проблемы.

В 2016 году имела глупость повестись на уговоры ВТБ24 воспользоваться продуктом с названием «Двойной», в рамках которого были заключены два договора — с ВТБ24 (ПАО) и с ООО СК «РГС-Жизнь», агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал № 3652 Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский». Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» — это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+».

Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете.

Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования.

Чем я воспользовалась по истечении 6 месяцев, благо, что направление я выбрала доходное и по отчетам РГС-жизнь у меня к этому времени накопился доход. Дальше началось странное, на мои заявления компания не реагировала, однажды поступил телефонный звонок с сотового номера, в ходе которого мне сказали, что дохода у меня нет и фиксировать нечего.По условиям договора я выбрала направление «Азиатские драконы», которое привязано к индексу AAXJ US Equity.

Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетной цены указанного тикера.

РГС в суде предоставило скан котировок инструмента XS1317239207, согласно которому несмотря на рост базового актива, был убыток. По договору стоимость базового актива определяется по данным, опубликованным в Bloomberg.

Я в этом не очень сильна, поэтому и опубликовалась в опционах. Данных о покупке и продаже опционных контрактов они не дают, а т.к.

скан дали вообще на облигацию, то пахнет это мошенничеством. Вообщем, в Блюмберг надо залезть, чтобы вытащить реальные данные.Женщина доверила банку ВТБ и компании Росгосстрах жизнь свои деньги, скорее всего, даже не прочитав перед заключением договор, но даже если бы она его прочитала, то, думаю, вряд ли что-нибудь поняла.

Надеюсь, она все-таки получит назад свой инвестиционный доход, хотя вероятность этого близка к нулю.

Справедливости ради нужно сказать, что женщина потеряла не все средства, а лишилась инвестиционного дохода — просто не получила проценты. Это вообще можно считать “удачными” инвестициями, с учетом того, что человек даже не понимал, что подписывает.Попробуем разобраться с вопросом, что такое инвестиционное страхование жизни и какие риски возникают при заключении подобных договоров.Для начала нужно сказать, что страхованием жизни занимаются страховые компании, а банки, в данном случае ВТБ, — это посредник, получающий комиссионные доходы от страховой компании за заключенный договор между вами и страховой компанией.Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования.

Цель инвестиционного страхования — инвестировать уже накопленные денежные средства.ИСЖ — это структурный инвестиционный продукт, который завернули в договор страхования для того, чтобы вы получили налоговые преимущества.

Кроме того, это психологически комфортный продукт для потребителя, который удовлетворяет вечное желание человека много заработать и при этом ничего не потерять.По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

  1. смерть по любой причине
  2. дожитие до окончания действия договора страхования

Это не полноценное страхование жизни, нужно об этом помнить.Вкладываемые вами в программу денежные средства делятся на 2 фонда:

  1. инвестиционный
  2. гарантийный

Гарантийная часть обычно вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр) .Инвестиционная часть вкладывается в высокорискованные инструменты, которые могут обеспечить существенный инвестиционный доход.Вот вокруг этой инвестиционной части всегда возникают споры.Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны и непонятны для страхователя.Вы как страхователь не сможете самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда, который был “зашит” в инвестиционную часть.

В результате, вам остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg.

Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg.

Почему в тот момент она выбрала направление “Азиатские драконы”?

Возможно, просто понравилось название)))Нужно понимать, что инвестиционное страхование жизни — это не аналог депозита, как нам пытаются “впарить”сотрудники банков и страховых компаний.Найдем плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни.К плюсам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) можно отнести:

  1. Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям (это то лицо в пользу которого заключен договор страхования). Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.
  2. Налоговые льготы: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
  3. Так как договор заключается на длительный срок, у вас возникает обязанность регулярно вносить платежи — для многих это положительно сказывается на их финансовой дисциплине.

К минусам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) относится:

  1. Инвестиционный доход не гарантируется. Уже сейчас можно с уверенностью сказать, что большинство полисов ИСЖ, проданных до 2015 года, с окончанием срока в 2018 году, покажут нулевую . Выходит, что положить деньги на банковский вклад было бы выгоднее.
  2. Отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов.

    Поскольку минимальный срок таких договоров составляет 3 года, а в большинстве случаев они заключаются на 5 лет, это может стать существенной проблемой.

    При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75–90% от размера взноса. Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

  3. Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов.

    Зачастую, так как срок договоров большой, то, в случае банкротства страховой компании, вернуть вложенные средства будет проблематично.

  4. Договор страхования имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

    Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

    Что также может затруднить получение страховых выплат.

  5. Сложность самого договора страхования для обычного клиента.

Какие изменения в регулирование ИСЖ планирует Центральный Банк России.Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.Раскрытие информации стандартизируют.

В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов.

ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.Выводы:Надеюсь, после прочтения этой статьи вы ясно увидите как плюсы, так и минусы инвестиционного страхования жизни, что позволит вам самостоятельно принять решение по этой форме инвестированияВ моей финансовой стратегии, подукт ИСЖ не представляет особой ценности.

Для меня проще купить облигации эмитентов высокой степени надежности, а сумму дохода направлять на финансовые операции с повышенным риском.Помните о том что, инвестиционное страхование жизни

  1. очень выгодно для сотрудника банка, который продает вам этот продукт, — он получает денежные бонусы от своего работодателя;
  2. невыгодно для клиента — он может не получить абсолютно никакого дохода или вообще потерять все деньги.
  3. очень выгодно для банка — он получает комиссию от страховой компании;

На что обратить внимание и как лучше поступить, если вам предложили заменить депозит в банке на договор ИСЖ.Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет.

Именно в этот момент вы особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения. С одной стороны, вы боитесь за сохранность ваших средств, с другой стороны, вам хочется получить больший доход, чем предлагают банки.Я советую не принимать решение сразу.

Возьмите распечатку договора ИСЖ, положите деньги на текущий счет и дайте себе время подумать и все рассчитать. После, в случае неудачного вложения хождение по юристам и судам отнимет у вас значительно больше времени.Очень часто многие даже не читают договор, а полностью доверяют консультанту в компании. Лучше подумать и дать себе шанс.Снижайте информационный шум и подписывайтесь на авторские публикации.

Что позволит принимать правильные решения и не потерять денег.

Я не гонюсь за количеством подписчиков, не покупаю рекламу, но нас уже немногим более 800 человек, это те кто думает о будущем своей семьи.

Как работает ИСЖ с рисковой составляющей?

Причем тут страховка?

– спросите вы. Да, у многих компаний в чисто инвестиционном полисе риска, кроме базового, практически нет. Но ничто не мешает вам купить в дополнение страховую защиту от несчастного случая (НС).

Обычно компании страхуют на случай смерти и полной постоянной утраты трудоспособности в результате НС. Рисковая составляющая рассчитывается и оплачивается дополнительно, и впоследствии не возвращается.Некоторые нюансы ИСЖ с рисковой частью:

  1. назначается выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица (необязательно из числа наследников по закону);
  2. выгодоприобретатель при наступлении инвалидности – сам застрахованный.
  3. при подключении дополнительных опций договор работает в том числе как программа классического рискового страхования (небольшой страховой взнос и существенная сумма страховой выплаты при наступлении несчастного случая);
  4. срок действия страховой защиты от НС равен сроку действия договора ИСЖ;

У ряда крупных страховщиков («ВСК-Линия жизни», «Ингосстрах Жизнь», «ППФ страхование» и других) рисковая часть входит в программу по умолчанию, внесения дополнительных взносов не требуется.Посмотрим на вышеприведённый пример: в полис входит страхование от несчастного случая со страховыми суммами 1 000 000 рублей по каждому риску (смерть от НС и инвалидность в результате НС).В случае смерти от НС на 5 году действия договора расчет будет следующим:

  1. 1 000 000 рублей – вложенная сумма (взнос);
  2. 646 072 рублей – имеющийся доход от вложений (см. столбец «Ожидаемый размер инвестиционной части» напротив 5 года).
  3. 1 000 000 рублей – лимит ответственности по риску смерть от НС;

Выплата выгодоприобретателю: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 рублей.

Договор прекращает свое действие.Если застрахованному устанавливается группа инвалидности в результате НС (1 или 2 – в зависимости от условий страхования), он получает только страховую сумму по риску – 1 000 000 рублей.

Заработанные на инвестициях деньги ему не выплачиваются, а договор продолжает действовать, вплоть до его окончания, когда по риску «Дожитие» клиенту будет выплачена гарантированная + инвестиционная части.Включение доп.рисков в полис одинаково хорошо как для страховщика (возможность дополнительно заработать), так и для страхователя (все риски учтены в одном продукте) и выгодоприобретателя по договору (увеличенная сумма выплаты по риску смерть в результате НС).

ИСЖ и НСЖ – это обман консультантов, а не альтернатива вклада.

Сегодня вторник, рубрика создание инвестиционного портфеля. В одной из статей я рассказывал об , там упомянут такой финансовый продукт, как страховка. ИСЖ и НСЖ – это тоже страховой продукт.Тогда, почему ОБМАН консультантов?Потому, что в банках (страховых, инвестиционных, фин консультативных) компаниях менеджеры, мягко говоря, навязывают данную финансовую услугу как альтернативу вклада.

Причин на такое навязывание две – установленный начальником план продаж и высокая премия с продажи, часто достигающая 10 и более % с суммы сделки при ИСЖ и 100% от первоначального взноса в НСЖ.

Не знали?Давайте разбираться, что же такое ИСЖ?С давних пор была такая услуга страховых компаний, как СЖ – страхование жизни. Суть услуги заключается в том, что Вы, как клиент хеджируете риски потери здоровья и/или смерти.

Умное слово «хеджирование» означает отгораживание, постройка забора. То есть Вы и многие другие люди платят небольшую сумму денег, своего рода скидываются в общак, а потом, если у кого-то из них наступает страховой случай, то пострадавший человек получает страховую выплату из общака, которой он может покрыть финансовый ущерб от случившейся ситуации. Естественно это не касается случаев катастроф или войны, так как в таком случае денег в общаке не хватит.

Все варианты страхового случая можно прочитать в страховом договоре. Если Вы не попали под страховой случай, деньги назад Вы не получаете.Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – подразумевает, что Вы сразу отдаёте большую сумму денег.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — равномерными частями в течение срока договора. И именно всю ту сумму (и доход, если он будет), которую положили, Вы получите обратно в случае дожития до окончания срока ИСЖ или случае смерти (иногда других страховых случаев, но тогда не всю сумму).

Своего рода, это уже не общак многих людей, а именно Ваша личная кубышка.

Эта кубышка делится на две кучки денег разных размеров, одну большую кучку вкладывают в с низким риском, но небольшой доходностью – вклады и облигации, а другую, маленькую кучку, в высокорискованные инструменты – акции и инвестиционные фонды.С одной стороны, это ПОЧТИ гарантирует, что Вы вернёте свои деньги, с другой стороны, за счет рискованной части инвестиций Вы можете получить доход выше, чем на депозите.Минусов у данного инструментов много, а плюсов всего три.

Минусы ИСЖ и НСЖ:

  1. Вам не гарантирован доход. От убытка Вы тоже застрахованы, но сравнивая ИСЖ/НСЖ с депозитом, Ваша инвестиция, в случае банкротства страховщика, не вернётся вообще. А депозит застрахован государством в АСВ.
  2. Вы не можете закрыть ИСЖ и НСЖ досрочно без потерь. Штраф за досрочное расторжение договора от 5 до 20% от суммы взносов, естественно доход Вам тоже не вернут.
  3. Продукт полностью непрозрачен, Вы понятия не имеете в какие инструменты вложили Ваши деньги. Это даже хуже, чем вариант с ПИФами, где основную структуру Вам должны открыть. Мало того, список возможных инструментов в ИСЖ и НСЖ ограничен законодательством, и он далеко не оптимальный.
  4. Срок такой страховки начинается от 3-5 лет. Далеко не всем нужно замораживать такую сумму денег на года. В случае НСЖ, ежемесячно делать ощутимые для бюджета взносы. Если Вы платили за кредит или живёте на съёмной квартире, а заработок нестабильный, то Вам знакома проблема обязательных взносов.
  5. Комиссии компании страховщика, они очень высокие. Согласно изданию «Экономика и жизнь», 27,5% Ваших взносов страховщики отдают банкам и другим продавцам за свои услуги, ИСЖ и НСЖ в том числе А ещё есть комиссия за сделки с финансовыми инструментами на Вашем счету, которая также достигает 4 и более процентов с суммы. Мягко говоря, одно это уже практически гарантирует, отсутствие прибыли в ИСЖ и НСЖ.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  1. Средства, на данном продукте Вы можете завещать кому угодно и их невозможно будет отсудить другим наследникам
  2. Государство поддерживает людей, которые ответственно подходят к рискам, потому можно на страховку оформить налоговый вычет. Хотя, никто Вам не мешает оформить вычет на обычную страховку.
  3. Средства на ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе и взысканию по суду или аресту в счёт долга.

Вывод:Внимание! Это моё личное мнение!ИСЖ и НСЖ – инструмент для законопослушных финансовых мошенников. Вы «законно» дурите систему, можете смело заниматься сомнительными финансовыми махинациями? У Вас ничего не заберут! Смело выводите деньги из серой экономики в белую!

Задумали развестись? Это Ваш выбор! Бывшая (бывший) останутся с голой опой, государство на Вашей стороне! Вы банк, финансовый консультант или менеджер в финансовой организации?

Сами знаете, свои выгоды. Если Вы не нашли себя в списке выгодоприобретателей, то ИСЖ и НСЖ не Ваш выбор.

Если Вам нужна страховка, то купите полис обычного страхования жизни и займитесь инвестициями самостоятельно.

Даже если не нужна страховка, куда вкладывать свои деньги должно быть именно Вашим выбором, а не желанием других на Ваших деньгах заработать побольше.Если хотите узнать больше, подписывайтесь на дзен канал. Можете задать вопрос в комментарии, я стараюсь на вопросы отвечать.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+